Где выгоднее взять ипотеку?

Опубликовал , дата Апрель 16, 2014
Где выгоднее взять ипотеку?

В России кредитом на жильё принято считать ипотеку. Ипотечное кредитование — это такой вид кредита, где обеспечением по нему выступает залог недвижимого имущества, или залог прав собственности на то имущество, на приобретение которого был предоставлен этот самый кредит. Например, если вы приобретаете квартиру в кредит, эта же самая квартира может выступать залогом. Так же практически во всех российских банках, ипотечное кредитование требует поручительства других физических лиц. Так же, если обычный кредит вы можете взять на различные нужды (покупка авто, покупка бытовой техники, приобретение дорогостоящих лекарств, выдача долгов и т.п.), то ипотечное кредитование осуществляется только под конкретную цель — приобретение недвижимого имущества (в данном случае это может быть не только квартира, но и жилой дом, гараж, участок).

Таким образом, ипотечное кредитование отличается от потребительского следующими особенностями:

  • Ипотека является целевым кредитом (приобретение жилья или другой недвижимости)
  • Ипотека требует залога недвижимости (приобретаемой, или имеющейся в собственности)
  • Ипотека всегда требует определённого количества поручителей физ. лиц.

Теперь более подробно рассмотрим механизм ипотечного кредитования. Банки берут деньги на кредиты посредством выпуска особого вида ценных бумаг — залоговых бумаг, обеспечением которых служит заложенная в банке недвижимость. Продажа этих самых закладных бумаг и даёт банку деньги на предоставление ипотечных кредитов.

Где выгоднее взять ипотеку?

Рейтинг банков по объемам выданных ипотечных кредитов в Московском регионе за 2013 год

Где банк берёт эти залоговые бумаги? Для выпуска залоговой бумаги банку требуется специальный документ — закладная, которую заёмщик составляет на имя банка, когда оформляет своё имущество в залог. По этому банки в обязательном порядке требуют от заёмщиком все документы, которые подтверждают права собственности на объект оформляемый в залог. Все залоговые права в обязательном порядке вносятся в специальный государственный реестр.

Условия предоставления кредита зависят во-первых от состояния рынка ценных бумаг (где происходит торговля залоговыми бумагами), а так же от состояния инфляционных процессов в государстве. По залоговым бумагам банк выплачивает проценты держателям этих бумаг. Если этот процент понижается, то и процент предоставляемого банком клиенту кредита понижается соответственно. Далее, поскольку ипотечное кредитование — долгосрочный кредитный продукт (10-30 лет), на него отрицательно влияет инфляция. При условии постоянного роста цен, задолженность по кредиту погашается всё более обесцененными деньгами. Таким образом, чем стабильнее инфляционные процессы в отдельном государстве, тем ниже могут быть проценты предоставляемых кредитов банков, которые находятся в этой стране.

Где выгоднее взять ипотеку?

Принципы поиска выгодной ипотеки

Теперь пройдёмся конкретно по каждому из условий ипотечного кредитования. Условия предоставления кредита характеризуются в первую очередь суммой этого самого кредита. Сумма ипотечного кредита — это процент от стоимости приобретаемого жилья. Чем он меньше, тем больше банк заинтересован в выдаче кредита. Так как обеспечением по кредиту выступают права собственности на недвижимость, в случае возникновения у заёмщика проблем с обязательствами по кредиту, банк имеет право отобрать собственность не возвращая заёмщику уже выплаченные деньги.

Важную роль, таким образом играет сумма первоначального взноса. Если эта сумма больше 30% банк с гораздо большей охотой предоставит кредит под ипотеку. Помимо этого, клиент более мотивирован исполнять кредитные обязательства, если уже погасил значительный процент сделки, а значит, банк получает большую уверенность в том, что все обязательства будут исполнены. Таким образом, банк может предоставить кредит в пользование на низких процентах и на более длительный срок.

Так же общая сумма займа зависит от кредитоспособности заёмщика. В условиях постоянного роста цен (инфляции) банк должен быть уверен, что заёмщик сохранит способность исполнять кредитные обязательства без риска для банка. По этому объём суммы кредита напрямую зависит от того, сколько зарабатывает заёмщик.

Где выгоднее взять ипотеку?

Какие банки предлагаютсамую выгодную ипотеку?

Важным условием предоставления кредита является порядок погашения кредитной задолженности. Существует 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетные платежи в российских банках получили наибольшее распространение. Аннуитет предполагает погашение задолженности равными платежами на весь период пользования кредитом. Такой способ удобен для планирования бюджета заёмщика, так как платёж составляет всегда одну и ту же сумму. Тем не менее, в конечном итоге общая сумма уплаченных средств по кредиту выйдет больше, чем у дифференцированных платежей.

Дифференцированный платёж включает в себя уплату части суммы кредита и процентов за пользование. Поскольку сумма кредита с каждым следующим платежом становится меньше, то и уплаты по процентам тоже снижаются. Получается, что каждая последующая выплата будет всё меньше и меньше. Однако первое время, дифференцированные выплаты становятся тяжёлым бременем для заёмщика.

Ещё одно условие кредитования — это валюта предоставляемого кредита. Следует помнить, что в зависимости от прочности экономической позиции государства, национальная валюта может девальвироваться или укрепляться по отношению к другим валютным единицам. Чем стабильнее выбранная валюта — тем ниже процент. Известно, что ипотечные кредиты в USD и EUR имеют процентную ставку ниже, чем аналогичные кредиты в рублях. Тем не менее стоит помнить, что исполнять обязательства по кредитам придётся в той же валюте, в которой этот кредит был взят. Так что долларовый кредит придётся погашать всё теми же долларами.

Где выгоднее взять ипотеку?

Условия ипотечного кредитования, которые влияют на выгодность

В любом случае, следует помнить, что банк заинтересован в том, чтобы заёмщик выполнял все обязательства по кредитам. Вопреки мнениям, что банки намеренно создают заёмщикам невыгодные условия, заставляя их в последствии уплачивать штрафы или отбирают имущество, любой ипотечный банк стремится дать кредит только тому клиенту, который его с гарантией выплатит. Выдавая кредит, банк обеспечивает себе доход в любом случае, однако торговля отобранной недвижимости или выбивание долгов, а так же поиск должников — это наименее приятный для банка исход событий. По этому банки требуют от заёмщика полный пакет документов, подтверждения заработной платы, надёжное рабочее место, поручительства, предъявляют прочие требования. У большинства банков требования к заёмщикам и поручителям одинаковые, нет нужды их озвучивать.

Где выгоднее взять ипотеку?

Список банков с самыми низкими и выгодными процентными ставками по ипотеке

Рассмотрим несколько крупных российских банков, чтобы определиться — где лучше брать ипотеку. Поскольку отделения банков в разных регионах предъявляют разные условия кредитования, мы попробуем подобрать ипотеку под конкретный запрос, сравнивая преимущества и выбирая, где же всё таки ипотека дешевле. В качестве запроса мы возьмём кредит на сумму 2 000 000 рублей на рок в 20 лет в Москве. Это наиболее типовой и частый запрос кредитного продукта, который позволит в красках раскрыть сущность ипотеки. В данном конкретном случае, наш запрос не претендует на специальные льготные программы банков, такие как “Молодая семья” или “Военная ипотека”. Мы рассматриваем варианты для основной категории заёмщиков.

Итак, оформить в кредит 2 миллиона рублей в Москве под ипотеку можно сразу в 21 банке. Самый маленький процент по ипотеке предлагает Банк “Возрождение”. Ипотека выдаётся под 12% годовых на срок до 30 лет. При этом, правда, придётся сделать первоначальный взнос в 50% стоимости покупки. Не самый удобный вариант для тех, кто не имеет такого капитала. Более мягкие условия предоставления предлагает “Русский Ипотечный Банк”. Ипотека в 2 000 000 рублей предоставляется под 12% годовых на срок до 25 лет при минимальном первоначальном взносе всего в 10% от стоимости приобретаемого жилья. Приличная ипотека на общих условиях у банка “Газпромбанк”. Этот кредит в Москве можно получить под 14.5 % годовых. У “ВТБ 24” ставка по кредиту 15%, у “Сбербанка России” всего 14 %. Выгодные условия предлагают банки “Банк Зенит” и “Московский Банк Реконструкции и Развития” — 12.5% и 12.7% соответственно.

Где выгоднее взять ипотеку?

Прежде чем брать ипотеку, изучите отзывы о банке и его сотрудниках

Меньшие обязательства в процентах можно будет получить, если оформить кредит в валюте (USD или EUR). Процентная ставка в валюте не превышает 12.75% годовых, при этом кредит выдаётся на тех же условиях.

Не стоит забывать, что, подходя к вопросу “где взять выгодную ипотеку?”, надо учитывать региональные особенности банка. В каждом отдельном городе кредитные тарифы и условия предоставления отличаются. Так же банки частенько не выносят некоторую информацию по кредитным договорам на обозрение. Кредитные договоры, составляемые банками, всегда не оставляют никаких шансов заёмщикам, в случае возникновения проблем. Всегда обращайте внимание на подобного рода информацию. Так же, прежде чем, выбрать где взять ипотеку, почитайте отзывы о банке и его сотрудниках в сети интернет.

Учтите, что в 2014 годом большинство банков намеренно проплачивают услуги людей, которые оставляют большое количество лживых положительных отзывов о банках. Задавайте вопросы знакомым, которые уже оформили ипотечный кредит, интересуйтесь у тех людей, кто только собирается или уже рассчитался с долгами. Словом, соберите максимум информации о банке и его кредитных продуктах, прежде чем вступать в длительные кредитные отношения с банком.

Как взять ипотеку выгодно?


Один комментарий

  1. Анатолий

    11.11.2014 в 16:30

    Про инфляцию очень верно написали. Пока выплачиваешь, деньги обесцениваются, квартиры дорожают. Так что это не всегда выгодно даже банкам)

Комментировать

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


*

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>